Fonctionnement de la prévision jour à jour
Stoke construit un tableau de bord où chaque transaction constitue à la fois un écrit comptable et un point de projection. Le moteur projette les soldes de chaque compte au jour le jour, en tenant compte des dates d’échéance des factures et des paiements de cartes de crédit. Cette approche évite la double comptabilisation : l’argent sort du compte uniquement à la date de règlement du crédit, pas à chaque utilisation du moyen de paiement. Le résultat est une courbe de trésorerie qui indique, par exemple, si le loyer sera couvert vendredi ou si un tampon de liquidité reste disponible.
Détection et catégorisation des transactions récurrentes
Lors de la première synchronisation, Stoke analyse l’historique fourni par Plaid ou par saisie manuelle pour extraire les flux récurrents : salaires, loyers, abonnements, factures. Les éléments identifiés sont groupés et marqués comme « récurrents ». L’utilisateur peut affiner le processus en créant une règle de catégorisation qui s’applique automatiquement aux futures entrées. Cette règle‑engine repose sur des correspondances de libellés et de montants, limitant le besoin d’intervention manuelle après la phase d’apprentissage initiale.
Intégration IA via MCP et limites opérationnelles
Stoke ne propose pas de chatbot natif ; il expose une interface MCP (Message Connect Protocol) permettant de relier un assistant externe tel que Claude ou ChatGPT. L’assistant, une fois autorisé en lecture ou écriture, peut interroger le modèle de prévision, catégoriser des transactions ou générer des plans de dépenses. Cette architecture découple le traitement IA du service principal, mais introduit une dépendance à la disponibilité et aux politiques de confidentialité du fournisseur IA. De plus, la couverture bancaire repose sur Plaid, qui ne supporte pas tous les établissements nord‑américains ; les comptes non connectés doivent être saisis manuellement, ce qui peut affecter la précision de la prévision.
Sécurité des données et modèle de confiance
Les identifiants bancaires ne transitent jamais en clair : Plaid agit comme intermédiaire en mode lecture‑seule, et les jetons d’accès ainsi que les numéros de compte sont chiffrés avec AES‑256‑GCM avant stockage. Toutes les communications utilisent TLS, et l’authentification se fait via un passkey ou un lien à usage unique, éliminant le mot de passe traditionnel. Le modèle économique, basé sur l’abonnement, exclut la monétisation des données utilisateurs, ce qui réduit le risque de revente ou de ciblage publicitaire. En cas de résiliation, les données restent accessibles en mode lecture‑seule, tandis que la suppression du compte entraîne la purge définitive de toutes les informations stockées.
